Jak działa kalkulator raty kredytu
Kalkulator liczy ratę na podstawie trzech parametrów: kwoty kredytu, oprocentowania rocznego (suma marży banku i wskaźnika referencyjnego, np. WIBOR/WIRON) oraz okresu spłaty. Dla rat równych (annuitetowych) używa standardowego wzoru bankowego — rata jest stała przez cały okres, ale na początku spłacasz głównie odsetki. Dla rat malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją z każdym miesiącem — pierwsza rata jest najwyższa, ostatnia najniższa.
Oprócz wysokości raty zobaczysz sumę wszystkich odsetek i całkowitą kwotę do spłaty — to te liczby najlepiej pokazują rzeczywisty koszt kredytu. Przy kredycie hipotecznym na 25–30 lat suma odsetek często przekracza połowę pożyczonej kwoty, dlatego warto porównać kilka wariantów okresu spłaty.
Raty równe czy malejące — co wybrać?
Raty malejące są łącznie tańsze — szybciej spłacasz kapitał, więc płacisz mniej odsetek. Wymagają jednak wyższej zdolności kredytowej, bo bank liczy ją od pierwszej, najwyższej raty. Raty równe dają niższą ratę startową i łatwiejsze planowanie budżetu — dlatego wybiera je zdecydowana większość kredytobiorców. Porównaj oba warianty w kalkulatorze: różnica w sumie odsetek przy dużym kredycie potrafi sięgnąć kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Pamiętaj, że kalkulator pokazuje ratę kapitałowo-odsetkową. Rzeczywisty koszt kredytu (RRSO) obejmuje też prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty — te znajdziesz w formularzu informacyjnym banku.